Open Finance Descomplicado: Insights Essenciais para Bancos Brasileiros
O Open Finance no Brasil representa uma transformação significativa no sistema financeiro, promovendo maior concorrência, inovação e acesso a serviços financeiros. Fundamentado na regulamentação do Banco Central do Brasil (BACEN), o Open Finance possibilita que consumidores compartilhem suas informações financeiras de forma segura com diferentes instituições, criando um ecossistema aberto e acessível, onde novos players podem oferecer produtos e serviços mais personalizados e competitivos. A seguir, exploramos o que é o Open Finance, sua regulamentação no Brasil e o impacto dessa iniciativa no mercado financeiro.
O que é Open Finance?
O Open Finance é a evolução do conceito de Open Banking, que envolvia o compartilhamento de informações bancárias como contas correntes e operações de crédito. Com o Open Finance, a gama de dados compartilhados se amplia para incluir produtos de seguros, investimentos, previdência, câmbio, entre outros. O objetivo é colocar o cliente no centro do sistema financeiro, permitindo-lhe controle sobre seus dados e a portabilidade de informações entre instituições financeiras.
A Regulamentação do BACEN
O Banco Central do Brasil é pioneiro na implementação do Open Finance na América Latina. O BACEN estruturou a regulamentação em quatro fases para promover a inclusão financeira, inovação e eficiência no sistema financeiro.
O projeto Open Finance do Banco Central do Brasil, que foi iniciado em 2019 e começou a ser implementado em 2021, vai muito além do Open Banking para impactar seguros, fundos de pensão e câmbio, bem como o sistema bancário tradicional.
Fase 1:
Compartilhamento de Dados de Produtos e Serviços
Iniciada em fevereiro de 2021, essa fase exige que as instituições compartilhem informações públicas sobre seus produtos e serviços (como contas correntes, poupança e operações de crédito), sem envolver dados pessoais dos clientes.
Fase 2:
Compartilhamento de Dados Cadastrais e Transacionais
A partir de agosto de 2021, os clientes podem autorizar o compartilhamento de suas informações cadastrais e transacionais com outras instituições, incluindo histórico de contas e transações. Isso facilita o acesso a ofertas personalizadas de produtos e serviços.
Fase 3:
Iniciação de Transações
Desde 2022, os clientes podem autorizar que uma instituição inicie transações financeiras em seu nome, como pagamentos e transferências, aumentando a conveniência para os consumidores.
Fase 4:
Expansão para Outros Produtos Financeiros
Nesta fase, ocorre o compartilhamento de dados de produtos como seguros, previdência, câmbio e investimentos, criando um ecossistema mais abrangente de serviços financeiros.
Open Finance, uma realidade no Brasil
De acordo com o ambiente bancário avançado e a base de clientes altamente engajada do Brasil, bancos, neobancos, pessoas físicas e jurídicas têm aproveitado ativamente o Open Banking. Em um ano após o lançamento, 800 instituições financeiras haviam aderido e 10 milhões de consentimentos ativos haviam sido dados para o compartilhamento de dados. Os pagamentos interbancários on- line também foram adotados com entusiasmo, com mais de 7 bilhões de transações somente no primeiro ano.
A visibilidade total que o Open Banking permite mudou o cenário competitivo. Com dados abrangentes sobre os correntistas em mãos, os bancos podem aumentar as receitas gerenciando com eficácia as taxas de juros e criando ofertas que limitem seus riscos e, ao mesmo tempo, tragam valor real para os clientes. Isso é particularmente relevante no mercado brasileiro, onde um consumidor médio provavelmente tem seis cartões de crédito em sua carteira e empréstimos de vários bancos. Ao personalizar os termos dos produtos de crédito, os bancos podem aumentar sua participação nas atividades bancárias dos clientes e, ao mesmo tempo, reduzir os empréstimos inadimplentes.
O Open Finance também permite que bancos, seguradoras e organizações similares abordem melhor as questões financeiras que mais preocupam os consumidores brasileiros e ajudem os clientes a atingir metas de vida mais amplas por meio de orçamento e planejamento inteligente.
Para indivíduos que estão lutando para pagar as contas, por exemplo, ao aplicar modelos sofisticados de IA aos dados do Open Banking, os bancos podem gerar recomendações úteis e personalizadas de orçamento e poupança. Apresentá-las por meio de aplicativos bancários, no momento exato em que os consumidores estão mais receptivos e precisam de orientação específica, aumenta o engajamento e a aceitação do produto. Para os 60% da população brasileira que pertence à classe média, a orientação no aplicativo pode criar jornadas de poupança que os ajudem a investir em educação para o crescimento profissional, cobertura de seguro para eventos inesperados e planejamento de aposentadoria.
Impacto nas PMEs
Além de melhorar a experiência bancária do consumidor e da empresa, o Open Banking do Brasil mudou a abordagem das instituições financeiras para o segmento de PMEs. Metade de todos os indivíduos empregados no Brasil trabalha para empresas com 5 ou menos funcionários. No entanto, em 2020, 36% das PMEs sentiam que eram mal atendidas pelas instituições financeiras, e apenas 26% expressavam satisfação com os serviços bancários que recebiam.
Os proprietários de pequenas empresas geralmente são responsáveis por gerenciar todos os aspectos de seus negócios, mas não têm tempo nem mão de obra para lidar com as inúmeras atividades envolvidas. Muitos deles, em particular, têm dificuldade em gerenciar suas finanças. Em um ciclo vicioso, a visibilidade e o gerenciamento financeiro deficientes resultam em taxas mais altas para os empréstimos que podem dar a esses proprietários de empresas algum espaço para respirar e estimular o crescimento.
Com visibilidade total do fluxo de caixa das PMEs, as instituições financeiras podem tomar decisões mais rápidas sobre empréstimos e, muitas vezes, oferecer melhores condições. Isso também permite que os proprietários de pequenas empresas comparem produtos e condições de crédito para encontrar os produtos de crédito que melhor atendam às suas necessidades.
Impacto no Mercado Financeiro
O Open Finance traz uma série de benefícios para consumidores e instituições financeiras:
Transparência e Concorrência
O compartilhamento de dados reduz barreiras de entrada para fintechs e novos players, aumentando a concorrência e incentivando a inovação no setor financeiro.
Personalização de Produtos
Instituições podem desenvolver ofertas mais adequadas ao perfil de cada cliente, facilitando o acesso a melhores condições financeiras, como taxas de juros personalizadas e investimentos alinhados com o perfil de risco.
Inclusão Financeira
O Open Finance tem o potencial de aumentar a inclusão financeira, permitindo que instituições avaliem melhor o risco e ofereçam crédito a consumidores historicamente desconsiderados.
Segurança e Privacidade
O BACEN garante que o compartilhamento de dados ocorra mediante consentimento explícito dos usuários, com padrões rigorosos de segurança cibernética.
Desafios e Oportunidades
A implementação do Open Finance no Brasil enfrenta desafios, como a adaptação das instituições ao novo modelo e a educação dos consumidores sobre o uso seguro de suas informações. Contudo, as oportunidades são vastas: o Brasil pode liderar a digitalização do setor bancário, impulsionando a competitividade em nível global.
Como o Personetics Pode Impulsionar o Open Finance no Brasil
O Personetics pode ajudar as instituições financeiras a maximizar o potencial dos dados abertos. Através de sua tecnologia de inteligência artificial (IA) e análise preditiva, o Personetics transforma dados em insights práticos e recomendações personalizadas, proporcionando uma experiência superior para o consumidor e uma vantagem competitiva para as instituições.
Insights hiperpersonalizados beneficiam todos os clientes: os aplicativos digitais, é claro, facilitam o monitoramento e o gerenciamento das finanças para todos os clientes bancários, especialmente quando todos os dados financeiros, em todas as contas, estão cobertos. Em uma etapa posterior, a Personetics gera percepções e recomendações hiper personalizadas das atividades e do status financeiro dos clientes e as integra aos aplicativos bancários. Inestimáveis para o gerenciamento financeiro pessoal, os insights também estão disponíveis – e novos insights são facilmente criados
– para tratar dos problemas e desafios enfrentados pelas pequenas empresas.
Enriquecimento de dados e dicas personalizadas são fundamentais: para as instituições financeiras, os recursos de limpeza, enriquecimento e categorização de dados da Personetics são a chave para uma compreensão abrangente da atividade do cliente e, juntamente com a renda, os ativos e os passivos, de sua vida financeira. Com ou sem o Open Banking, com base nesses dados, a Personetics gera insights e conselhos hiper personalizados prontos para uso, a fim de capacitar as instituições financeiras a apoiar o bem-estar financeiro dos correntistas. O Open Banking, no entanto, agrega valor ao permitir que as instituições financeiras
- Fornecer educação financeira adaptada à situação financeira completa do indivíduo específico, quando for mais relevante
- Ofereçam assistência e recomendações orçamentárias que levem em conta todas as obrigações e fluxos de receita
- Emitir notificações e lembretes de pagamento para que todas as multas e taxas de atraso possam ser evitadas
- Evitar que os clientes tenham gastos excessivos com cobranças de assinatura duplicadas em diferentes contas.
- Recomendar jornadas de investimentos que ajudem os clientes a atingir metas, como investir em cobertura de seguro para eventos inesperados ou educação para crescimento profissional, com base em sua situação financeira abrangente
- Planejamento de aposentadoria, com base na visibilidade de todas as pensões e contas de aposentadoria
O Open Finance é uma proposta em que todos saem ganhando
Ao ajudar os clientes a melhorar sua saúde financeira e a atingir suas metas, com base nas informações do Open Banking, as instituições financeiras também podem melhorar seu desempenho:
- Aumentar o engajamento do cliente e aumentar os investimentos por meio de insights relevantes e úteis, investimentos baseado em metas e jornadas de investimentos automatizadas
- Aumentar as receitas por meio do aumento de empréstimos, da expansão de serviços financeiros e do gerenciamento de juros para refletir com precisão os níveis de risco de cada produto de crédito individual
- Controle de custos por meio da otimização de processos e da gestão eficiente de despesas
- Ofertas competitivas de produtos de crédito e consolidação de empréstimos em termos favoráveis, com base em visibilidade total
- Redução dos empréstimos inadimplentes e do crédito excessivamente arriscado
O Personetics ajuda a maximizar os benefícios do Open Banking e obtiveram um ROI impressionante para criar recomendações personalizadas e jornadas de poupança que melhoram a saúde financeira dos clientes.
Conclusão
O Open Finance no Brasil, sob a regulamentação do Banco Central, está transformando o mercado financeiro de forma significativa. Ao colocar o cliente no centro do ecossistema, permitindo o compartilhamento seguro de dados e incentivando a concorrência, essa iniciativa promove maior inclusão financeira, personalização de serviços e transparência. Além disso, fomenta a inovação ao criar novas oportunidades para fintechs e bancos digitais. Apesar dos desafios de adaptação e educação do consumidor, o Brasil está na vanguarda global em digitalização financeira, e os benefícios já são perceptíveis em termos de competitividade e acessibilidade no setor.
A Personetics, com sua tecnologia de inteligência artificial e análise preditiva, desempenha um papel fundamental nesse novo cenário. Ao transformar dados do Open Finance em insights acionáveis e recomendações personalizadas, a plataforma proporciona uma melhor experiência de usuário, além de possibilitar as instituições financeiras a aumentar o engajamento dos clientes, oferecer produtos personalizados e otimizar processos. Ao gerar valor tanto para consumidores quanto para as próprias instituições, o Open Finance e ferramentas como as da Personetics criam um ciclo de benefícios mútuos, promovendo crescimento sustentável no setor financeiro.
O Brasil está posicionado não apenas para liderar a inovação bancária na América Latina, mas também para se destacar globalmente, criando um mercado mais dinâmico, acessível e centrado no cliente.
