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16 diciembre 2021

De las transacciones al asesor de confianza: por qué Open Banking 2.0 supone una revolución en los servicios financieros

Open Banking tiene el potencial de ser la tercera ola de verdadera innovación en los servicios financieros, con grandes oportunidades para que los bancos desarrollen una visión holística de las finanzas de sus clientes y creen relaciones más profundas y rentables con ellos de por vida.

Veamos más de cerca cómo su empresa puede colocarse en una sólida posición para sacar provecho del futuro de la banca abierta.

Adoptar Open Banking 2.0 y evolucionar a Open Finance

En los últimos años, muchas instituciones financieras han hablado de Open Banking y han expresado su apoyo a la misma, pero muy pocas de ellas están sacando provecho de las oportunidades. Estamos viendo cómo el sector pasa rápidamente de las primeras etapas de Open Banking 1.0 (desarrollada primero como marco normativo en la Unión Europea y el Reino Unido) a un nivel más sofisticado del Open Banking 2.0.

16 países comenzaron las primeras iniciativas de Open Banking, centrándose en la infraestructura, el marco normativo (desarrollado primero en la UE y el Reino Unido) y el desarrollo de las estandarizaciones adecuadas sobre cómo usar las API compartidas para ofrecer a los clientes más opciones y flexibilidad sobre cómo usar sus datos financieros.

En la actualidad, más de 60 países de todo el mundo usan Open Banking. Con Open Banking 2.0, no solo los bancos, sino también las empresas del sector tecnofinanciero, las empresas de gestión de patrimonios, las compañías de seguros y otras entidades financieras buscan crear un impacto comercial al entender mejor a sus clientes. Un reciente artículo de Forrester ofrece ejemplos de cómo las finanzas abiertas están creando nuevas oportunidades en varios mercados verticales:

• Seguros: un mejor intercambio de datos podría ayudar a las empresas aseguradoras a evaluar el riesgo con mayor precisión y ofrecer a los clientes primas ajustadas dinámicamente con modelos actuariales personalizados. Si decide viajar durante las horas menos peligrosas del día o por carreteras de menor riesgo, esto podría reflejarse en el precio del seguro de su coche.
  
• Productos de crédito inclusivo: Open Banking podría ayudar a identificar nuevas ofertas de crédito inclusivas para los clientes desatendidos, usando datos compartidos de las aplicaciones de reparto y de los vehículos de alquiler con conductor. Esto puede ayudar a los bancos a gestionar el riesgo crediticio y a identificar la solvencia de los clientes que podrían estar excluidos o poco representados por las agencias de informes de crédito convencionales.
• Sugerencias contextualizadas y personalizadas: Open Finance y Open Finance ayudarán a reunir datos en tiempo real entre numerosos sectores y a crear sugerencias personalizadas y recomendaciones. Independientemente de si un cliente necesita un préstamo, una hipoteca, inversiones, un seguro u otros productos financieros, Open Banking puede ayudar a los bancos a actuar como asesores de confianza para recomendar el producto adecuado en el momento oportuno.

Open Banking y Open Finance son aplicables a todo tipo de segmentos, incluyendo la banca minorista y de pequeñas empresas. Con Open Finance, los asesores financieros y los gerentes de cuentas pueden tener una visión holística mejor de los clientes y ejecutarla, profundizando la relación con ellos para obtener un mayor valor del cliente de por vida.

Open Banking: transformando los bancos de un sistema "egocéntrico" a un ecosistema

Demasiados bancos han adoptado una mentalidad transaccional en sus relaciones con los clientes. En lugar de centrarse en el acto "impulsado por el ego" de vender y maximizar todas las oportunidades de ganancias a corto plazo, los bancos están obligados, más que nunca, a cumplir el contrato social con sus clientes y contribuir a un "ecosistema" más amplio de servicios financieros que sirva a la economía y al interés público en un nivel más amplio.

Open Banking y Open Finance no consisten únicamente en gestionar mejor los riesgos o identificar las oportunidades de venta individuales. Consisten en adoptar una visión más global de la vida y del comportamiento financiero del cliente, para que el banco pueda centrarse en atender las necesidades de ese cliente y servir así a un propósito de mayor valor para sus clientes. Al ser un asesor de confianza, una fuente de conocimientos proactivos, recomendaciones personalizadas y asesoramiento basado en productos que crea valor a lo largo de toda la vida financiera del cliente, los bancos pueden crear más valor para los clientes y para la sociedad.

El banco tiene que ser capaz de decirle al cliente: "Queremos ayudarle a mejorar. Si comparte algunos datos con nosotros, si nos conecta con sus otras cuentas externas, su cuenta de jubilación, sus inversiones o sus tarjetas de crédito, le ayudaremos a gestionar su vida financiera. Nos convertiremos en su asesor de confianza en tiempo real".

Esta es la evolución inevitable de las entidades financieras en el mundo de Open Banking 2.0. Vender un nuevo préstamo o abrir una nueva cuenta no es un enfoque transaccional, sino un enfoque de servicio de asesoramiento basado en la confianza. Así es como los bancos pueden aumentar el grado de apertura de sus clientes, conocerlos mejor, profundizar en sus relaciones con ellos y aumentar su confianza.

Los mejores ejemplos de casos prácticos de Open Banking

Varias empresas están impulsando el futuro de Open Banking 2.0.

1. Akoya: la red de acceso a datos de Akoya ofrece una forma estandarizada para que las entidades financieras, fintechs y los agregadores de datos compartan de forma segura el acceso basado en APIs a los datos financieros de los clientes que los comparten. Con las APIs de Akoya los clientes del banco no tienen que compartir sus credenciales de acceso para poder compartir sus datos con aplicaciones de terceros. Akoya es una solución interoperable para todo el sector de los servicios financieros y cuenta con el respaldo de 12 importantes instituciones financieras estadounidenses. Los mejores estándares de todo el sector, como Akoya, están facilitando a los bancos la adopción de la banca abierta.
   
2. Raisin: esta empresa emergente del sector de las fintech con sede en Alemania ofrece un conjunto de herramientas de “ahorro como servicio”, para ayudar a los bancos a crear productos de depósito personalizables y dinámicos. Ofrecen a los pequeños bancos acceso a los productos y servicios de otros bancos. Si su banco no es capaz de ofrecer el producto de depósito más competitivo, Raisin le permitirá ofrecer a sus clientes soluciones de depósito de mayor rendimiento de otros bancos. Como cliente de un banco, a usted no le importa de dónde vienen los productos, sino que solo quiere la mejor rentabilidad para sus ahorros. Raisin ayuda a los bancos a mantener y ampliar sus relaciones con los clientes ofreciendo acceso a productos personalizables.
3. Los bancos pueden usar Open Banking para competir por los clientes con productos y soluciones alternativos, sin necesidad de que la entidad los desarrolle internamente. Con Raisin, su banco puede convertirse en un poderoso mercado financiero, conectando a sus clientes con productos y soluciones de otros bancos. Pero, para lograrlo, el banco tendrá que entender primero la situación financiera completa del cliente.
4. Ally Bank: este banco digital estadounidense usa Act Cloud de Personetics para ofrecer ahorros sorpresa, una herramienta de ahorro automatizada que ayuda a los clientes de Ally Bank a ahorrar para el futuro, identificando cuentas con dinero que sean seguras para ahorrar y conectándose con las cuentas bancarias externas del cliente. El cliente no tiene que realizar ninguna acción ni establecer ningún objetivo, es Act Cloud el que mueve automáticamente el dinero de la cuenta corriente del cliente a su cuenta de ahorro Ally en el momento adecuado y basándose en el algoritmo. La solución Act Cloud de Personetics está completamente automatizada, es autoajustable y forma parte de nuestra visión de las finanzas autogestionadas.

¿Por qué Personetics está preparada para liderar Open Banking y el Open Finance?

En Personetics, creemos que nuestro enfoque, nuestra visión y nuestro método están en el centro de las mayores oportunidades de Open Banking 2.0. Esto es así porque ayudamos a los bancos a generar confianza con los clientes, a desarrollar un mapa financiero holístico de la vida financiera de los mismos y, en última instancia, a crear una relación más amplia entre el banco y sus clientes.

Entendemos el valor de Open Banking y Open Finance para las finanzas personales y la gestión del dinero. Tenemos soluciones para crear un engage altamente personalizado entre las instituciones financieras y los clientes:

• Act Cloud de Personetics es una solución de salud financiera automatizada y autoajustable para ayudar a los clientes a reducir la deuda, ahorrar o invertir fondos con uno o varios objetivos. Permite a los bancos ofrecer soluciones adaptadas a la capacidad individual del cliente para ahorrar o invertir en un momento dado.
• Engage de Personetics ofrece insights, alertas y consejos personalizados basados en la IA para que los clientes mejoren su salud financiera.
• Enrich de Personetics ayuda a las entidades financieras a clasificar, limpiar y enriquecer los datos de las transacciones de sus clientes para ofrecer una venta cruzada eficaz y una mejor experiencia del cliente.

La razón más importante para que los bancos inviertan en Open Banking y compartan los datos de los clientes no es solo por las transacciones individuales, sino por tener una visión total de la vida financiera del cliente. Personetics puede ayudar a abrir oportunidades más grandes para que los bancos recomienden productos y generen un valor de por vida del cliente más alto.

Más allá de los pagos, Open Banking está creando una ola de nuevas oportunidades en numerosos sectores y mercados verticales, que incluyen:

• Seguros: Open Finance permitirá a las empresas aseguradoras compartir datos con mayor facilidad que (con el permiso del cliente) podrán usarse para medir los niveles de riesgo del cliente, detectar acontecimientos vitales importantes y crear oportunidades para conseguir contratos.
• Gestión de patrimonios: en el nuevo mundo de Open Finance los gestores de patrimonio y los asesores financieros podrán compartir más fácilmente los datos para identificar la aptitud de los clientes y crear productos de asesoramiento financiero personalizados.
• Créditos al consumo: Open Finance facilitará a las entidades no bancarias la creación de productos y servicios financieros para sus clientes, como los productos de préstamo sin garantía. La definición de lo que es un "banco" está cambiando en dirección a una mayor innovación e integración.
• Hipotecas: Open Finance puede crear oportunidades para una concesión de hipotecas más fácil y rápida, sobre la base de un acceso más fluido a los datos de los clientes entre bancos y prestamistas.
• Pensiones: con el Open Finance y el intercambio de datos, los proveedores de pensiones y los planificadores de jubilación pueden lograr una previsión más precisa y un asesoramiento automatizado, en función del rendimiento de la cartera, los niveles de ingresos y gastos de los clientes, etc.

Personetics se sitúa en el centro de todos estos casos prácticos y es pionera en el impulso de esta corriente hacia Open Finance. Ayudamos a desarrollar Open Finance para una gran variedad de instituciones financieras y proveedores de servicios financieros. Nuestra plataforma ayuda a las empresas a conseguir rápidamente acceso a los datos, a ofrecer datos sobre la marcha y a ejecutar en función de los datos con un compromiso personalizado, contenido personalizado, asesoramiento basado en productos y finanzas autogestionadas para mover e invertir dinero de forma automática.

Tanto si es un banco, un emisor de hipotecas o un asesor de gestión de patrimonios, Personetics ayuda a las entidades financieras a mejorar la salud financiera de sus clientes y a elevar la función de la institución financiera como asesor de confianza en la vida del cliente.

Open Banking: subiendo el nivel

Personetics cree que Open Banking está aumentando el nivel y la visión de lo que los bancos pueden hacer por los clientes. Estamos en la vanguardia mundial del impulso de estas tendencias inevitables.

En última instancia, los bancos venden confianza. El dinero es algo psicológico; a las personas les importa el dinero porque les ayuda a satisfacer sus necesidades y alcanzar sus sueños. Quieren asesores de confianza que les ayuden a alcanzar esos sueños. Los bancos deberían estar preparados para desempeñar esta función como asesores de confianza de sus clientes.

Open Banking puede ofrecer a los bancos los datos que necesitan para ser asesores de confianza, si estos consiguen la ayuda adecuada para saber cómo usarla. Personetics ayuda a los bancos a maximizar las oportunidades de Open Banking. Ayudamos a los bancos a analizar, clasificar y encontrar información en los datos, además de ofrecerles las soluciones financieras automáticas y autogestionadas que sus clientes necesitan para tener éxito.

Las entidades financieras deberían querer ascender en la cadena de valor y prestar servicios de mayor nivel a sus clientes. En lugar de ser solo una fuente de transacciones, una nueva tarjeta de crédito o la concesión de un nuevo préstamo, los bancos necesitan convertirse en asesores financieros holísticos. Open Banking es una oportunidad para que los bancos sean más eficientes, añadan más valor para el cliente y le ayuden automáticamente a ahorrar, invertir o ser preseleccionado para préstamos u otros productos. Open Banking puede ayudar a los bancos a ser el centro de la vida financiera del cliente y a maximizar el valor de la relación con él durante toda su vida.

Open Banking y Open Finanace son tendencias tanto inevitables como incontenibles y, para las empresas con visión de futuro, el futuro de las finanzas abiertas ya ha llegado. Los bancos y otras entidades financieras que adopten Open Finanace tendrán la oportunidad de obtener una ventaja significativa frente a sus competidores, al tiempo que establecen relaciones más profundas con los clientes a lo largo de toda su vida.

¿Está su empresa preparada para Open Finsnce? Contacte con Personetics hoy mismo.

Clientes de Personetics: póngase en contacto con comercial para saber cómo aprovechar Open Banking con Personetics.

Nuevos clientes: si quiere ser miembro de la comunidad de Personetics, solicite una demostración y uno de nuestros expertos en soluciones se pondrá en contacto con usted lo antes posible.

Dorel Blitz

Vicepresidente de Estrategia y Desarrollo Comercial

Dorel Blitz tinen más de diez años de experiencia en estrategia global y desarrollo comercial en el sector de los servicios financieros. Dorel se une a Personetics procedente de KPMG, donde dirigía el sector tecnofinanciero en KPMG Israel y era miembro de la práctica global del sector tecnofinanciero. En esta función, Dorel fue decisivo en el establecimiento de las relaciones de colaboración de KPMG con las instituciones financieras globales y las principales empresas del sector tecnofinanciero, incluida Personetics. También actuó como experto en la materia y lideró proyectos de asesoramiento sobre estrategias de transformación digital con empresas de servicios financieros. Antes de incorporarse a KPMG, Dorel lideró la práctica de la innovación y las tecnologías financieras en Bank Leumi. En una etapa anterior, lideró la división de banca y finanzas en la empresa de investigación global Adkit.