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16 décembre 2021

De la transaction au tiers de confiance: pourquoi l’Open Banking 2.0 change la donne pour les services financiers

L’open banking peut potentiellement représenter la troisième vague de la véritable innovation dans le secteur financier, en permettant aux banques de développer une approche holistique des finances de leurs clients et de construire des relations durables plus solides et plus rentables avec les clients.

Découvrons comment votre entreprise peut se retrouver en position de force pour tirer le meilleur parti de l’avenir de l’Open Banking

Vous avez adopté l’Open Banking 2.0, accélérer grâce à l’Open Finance

Au cours des dernières années, on a beaucoup parlé de l’Open Banking, mais encore très peu de [eu banques  profitent vraiment des possibilités offertes. Nous observons que le secteur progresse rapidement des stades précoces de l’Open Banking 1.0 (développé dans un premier temps en tant que cadre réglementaire dans l’Union européenne et au Royaume-Uni) vers un niveau plus sophistiqué, celui de l’Open Banking 2.0.

16 pays participants étaient les premiers à avoir adopté les initiatives d’Open Banking, en se focalisant sur l’infrastructure, le cadre réglementaire (, et en développant les normalisations nécessaires quant à  la manière d’utiliser les API partagées dans le but d’offrir aux clients plus de choix et de flexibilité sur la façon d’utiliser leurs données financières.

Actuellement, plus de 60 pays dans le monde adoptent l’Open Banking. Avec l’arrivée de l’Open Banking 2.0, non seulement les banques, mais aussi fintechs, les sociétés de gestion de patrimoine, les compagnies d’assurance et d’autres institutions du secteur visent à créer un impact commercial en comprenant mieux leurs clients. Un article récent de Forrester fournit des exemples sur la façon dont l’Open Finance crée de nouvelles opportunités dans un grand nombre de marchés verticaux :

• Assurance : un meilleur partage des données pourrait aider les compagnies d’assurance à mieux évaluer les risques et à proposer aux clients des primes ajustées dynamiquement grâce à des modèles et méthodes actuariels personnalisés. Si vous désirez vous déplacer à des moments moins risqués de la journée ou sur des routes plus sécurisées, cela pourrait avoir un impact sur le coût de votre assurance automobile.
• Produits de crédit inclusifs : l’Open Banking permettrait d’identifier de nouvelles offres de crédit inclusives pour les clients mal servis, grâce aux données partagées des applications de livraison et de transport. Cela pourrait aider les banques à mieux maîtriser le risque de crédit et à identifier la solvabilité de clients qui pourraient être exclus ou insuffisamment représentés par les agences de notation financière classiques.
• Recommandations contextualisées et personnalisées : l’Open Banking et l’Open Finance aideront à regrouper et à combiner des données en temps réel dans plusieurs domaines et à générer des aperçus et des recommandations personnalisés. Si un client a besoin d’un crédit à la consommation, d’une crédit immobilier, d’un investissement, d’une assurance ou d’autres produits financiers, l’Open Banking pourrait aider les banques à faire office de tiers de confiance pour recommander le bon produit au bon moment.

L’Open Banking et l’Open Finance sont applicables à tous les domaines, notamment la banque de détail et la banque pour les petites entreprises. Avec l’Open Finance, les conseillers financiers et les responsables de la relation client  proposent une meilleure approche holistique des clients, ce qui permet de renforcer la relation client et d’augmenter sa valeur économique sur le long terme.

Open Banking : faire évoluer les banques d’un egosystème à un écosystème

Plusieurs banques ont déjà adopté une approche transactionnelle de la relation client. Au lieu de se pencher sur la vente  « axée sur l’ego » et de tenter de maximiser le profit pendant une courte durée, les banques sont plus que jamais obligées de s’acquitter de la mission sociale qui les lie à leurs clients et de contribuer à un « écosystème » financier plus innovant qui contribue à l’économie et à l’intérêt public de façon plus générale.

L’Open Banking et l’Open Finance ne consistent pas seulement à mieux maîtriser les risques ou à définir les opportunités commerciales. Il s’agit d’avoir une perspective plus stratégique de la vie financière et du comportement du client, pour que la banque puisse se concentrer sur les besoins de ce dernier, et lui offrir une valeur plus élevée. Les institutions bancaires, en tant que conseiller de confiance et source proactive d’informations, de conseils  et recommandations produits personnalisées  générateurs de valeur , peuvent donc apporter un plus pour les clients et pour la société.

La banque doit pouvoir dire au client :  » Nous souhaitons vous aider à réussir. Si vous partagiez certaines données avec nous, si  vous connectiez les données de vos autres comptes externes, votre compte retraite, vos investissements, vos cartes de crédit par exemple, nous pourrions vous aider à mieux maîtriser votre situation financière. Nous deviendrons votre conseiller de confiance en temps réel. « 

Il s’agit de l’évolution incontournable des institutions financières dans l’univers de l’Open Banking 2.0. Il ne s’agit pas d’une approche transactionnelle, qui consiste à vendre un nouvel emprunt ou à ouvrir un nouveau compte, mais d’une approche axée sur la confiance en matière de conseils. De cette façon, les banques peuvent augmenter le degré d’ouverture de leurs clients, mieux les connaître, renforcer leurs relations avec eux et les rendre plus confiants.

Les meilleurs exemples qui illustrent l’utilisation de l’Open Banking

De nombreuses entreprises ouvrent la voie de l’Open Banking 2.0

1. Akoya : le réseau d’accès aux données d’Akoya propose aux institutions financières, aux fintechs et aux agrégateurs de données une procédure standard permettant de partager en toute sécurité un accès aux données financières pour les clients communs. Grâce aux API d’Akoya, les clients bancaires ne sont pas obligés de communiquer leurs identifiants de connexion pour pouvoir partager leurs données avec des applications tierces.  Akoya propose une solution interopérable pour le secteur financier et est utilisée par 12 grandes institutions financières américaines. Grâce à des normes sectorielles comme Akoya, l’adoption de l’Open Banking par les banques est rendu plus facile.
2. Raisin : cette fintech berlinoise propose une boîte à outils  » savings-as-a-service ou épargne en tant que service  » pour aider les banques à créer rapidement des produits de collecte dynamiques et personnalisés. Elle permet aux petites banques d’accéder aux produits et services d’autres banques. Si votre banque n’est pas capable d’offrir le produit de dépôt le plus avantageux, Raisin vous permettra de proposer à vos clients des solutions à rendement plus élevé provenant d’autres banques. En tant que client d’une banque, il vous importerait peu de savoir la provenance du produit ; vous voulez simplement obtenir le meilleur taux de rendement pour votre épargne. Raisin permet aux banques de maintenir et de renforcer leurs relations avec leurs clients en leur donnant accès à des produits personnalisables.
3. Les banques peuvent utiliser l’Open Banking pour rester compétitives grâce aux produits et solutions alternatifs qui n’ont pas à être développés en interne. Grâce à Raisin, votre banque peut se transformer en une puissante place de marché , connectant vos clients aux produits et solutions d’autres banques. Pour ce faire, la banque doit tout d’abord comprendre la situation financière complète du client.
4. Ally Bank : cette banque digitale américaine utilise l’Act Cloud de Personetics pour proposer le Surprise Savings, un outil d’épargne automatisé qui aide les clients d’Ally Bank à épargner pour préparer leur avenir en identifiant des montants pouvant être mis de côté en toute sécurité en se connectant à leurs comptes bancaires externes. Le client n’est pas obligé de prendre des dispositions ou de fixer des objectifs ; Act Cloud transfère automatiquement l’argent du compte courant du client vers son compte d’épargne Ally en temps opportun, sur la base de l’algorithme d’épargne automatisée. La solution Act Cloud de Personetics est complètement automatisée, auto-ajustable et  s’inscrit dans notre approche de finance autonome

La raison pour laquelle Personetics est prête à ouvrir la voie dans l’Open Banking et l’Open Finance 

Chez Personetics, nous estimons que notre vision et notre approche sont au centre des plus grandes opportunités de l’Open Banking 2.0. Nous aidons les banques à gagner la confiance de leurs clients, à développer une vision globale de leur parcours financier et, au final, à renforcer la relation qui les unit.

Nous savons à quel point l’Open Banking et l’Open Finance sont importants pour les finances personnelles. Nous proposons des solutions afin de créer un engagement hautement personnalisé entre les institutions financières et les clients :

• Personetics Act Cloud est une solution de bien-être financier automatisée et personnalisable ayant pour but d’aider les clients à réduire leurs dettes, à épargner ou à investir des fonds pour atteindre un ou plusieurs objectifs. Personetics Act Cloud permet aux banques d’offrir des solutions qui s’adaptent le mieux à la capacité du client à épargner ou à investir à n’importe quel moment.
• Personetics Engage fournit des informations, des alertes et des recommandations personnalisées qui se basent sur l’IA afin de permettre aux clients d’améliorer leur bien-être financier.
• Personetics Enrich aide les institutions financières à catégoriser, nettoyer et enrichir les données transactionnelles de leurs clients dans le but d’offrir des ventes croisées efficaces et une expérience client inégalée.

Les banques investissent dans l’Open Banking et partagent les données de leurs clients non seulement pour les transactions individuelles, mais aussi pour obtenir une vision générale de leur parcours financier. Personetics aide à engendrer de plus fréquentes opportunités aux banques pour recommander des produits et générer une meilleure valeur économique des clients sur le long terme.

En plus des paiements et des services bancaires, l’Open Finance crée de nouvelles opportunités dans de multiples secteurs et marchés verticaux, y compris :

• Assurance : l’Open Finance permettra aux compagnies d’assurance de partager plus facilement des données (sous réserve de l’autorisation du client) à exploiter afin d’évaluer le niveau de risque du client, de détecter les principaux événements de vie et de créer des possibilités de contrats.
• Gestion de patrimoine : dans le nouveau monde de l’Open Finance, les gestionnaires de patrimoine et les conseillers financiers sont plus disposés à partager des données afin de déterminer l’adéquation des clients et offrir des prestations de conseil financier personnalisées.
• Crédit à la consommation : l’Open Finance permettra aux entités non bancaires de créer plus facilement des produits et services financiers pour leurs clients, comme des prêts non garantis. La définition de la « banque » évolue dans le sens d’une plus grande innovation et d’une plus grande intégration.
• Crédits immobiliers : de manière très simple, l’Open Finance peut créer des opportunités de prêts immobiliers, grâce à un accès plus transparent aux données des clients entre banques et créanciers.
• Prévoyance : grâce à l’Open Finance et au partage des données, les prestataires spécialisés dans la prévoyance et les conseillers en retraite peuvent réaliser des prévisions plus rigoureuses et procurer des recommandations automatisées selon la performance des portefeuilles, les revenus et les niveaux de dépenses des clients, entre autres.

Personetics est au cœur de tous ces scénarios et joue un rôle très important dans l’évolution de ces tendances vers l’Open Finance. Nous contribuons au déjà développement des solutions de l’Open Finance pour plusieurs institutions financières et fournisseurs de services financiers. Notre plateforme offre aux entreprises la possibilité d’accéder rapidement aux données, de fournir des données à la volée et de mettre en œuvre les données grâce à un engagement et un contenu personnalisé, des recommandations orientées vers les produits et des finances autoguidées pour transférer et investir l’argent de façon automatique.

Que vous soyez une banque, un établissement de crédit ou un conseiller en gestion de patrimoine, Personetics vous aidera à améliorer le bien-être financier de vos clients et à renforcer votre rôle en tant que tiers de confiance de votre clientèle.

Open Banking : rehausser le niveau

Personetics estime que l’Open Banking rehausse le niveau et la vision de ce que les banques peuvent accomplir pour leurs clients. Nous sommes en première ligne de ces tendances inéluctables.

Finalement, les banques vendent de la confiance. L’argent est un élément psychologique ; les gens lui accordent une grande importance parce qu’il les aide à subvenir à leurs besoins et à réaliser leurs ambitions. Ils cherchent des conseillers de confiance qui peuvent les aider à matérialiser ces aspirations. Les banques doivent être prêtes à jouer ce rôle de conseiller de confiance de leurs clients.

L’Open Banking est capable de fournir aux banques les données dont elles ont besoin pour être des tiers de confiance, sous réserve de recevoir l’aide nécessaire pour savoir comment les exploiter. Personetics aide les banques à optimiser les opportunités de l’Open Banking. Nous aidons les banques à analyser, trier et extraire les informations présentes dans les données ; nous leur offrons les solutions financières automatiques et autoguidées dont leurs clients ont besoin pour atteindre leurs objectifs.

Les institutions financières devraient créer une plus grande valeur ajoutée et offrir des services de plus haut niveau à leurs clients. Plutôt que de se contenter d’être une simple source de transactions, une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt, les banques doivent devenir des conseillers financiers aboutis. L’Open Banking reste l’occasion pour les banques de devenir plus efficaces, d’ajouter de la valeur pour le client et l’aider automatiquement à épargner, investir, ou être présélectionné pour des prêts ou autres produits financiers. L’Open Banking peut aider les banques à se placer au centre de la vie financière du client, et à maximiser sa valeur économique sur le long terme.

L’Open Banking et l’Open Finance représentent des tendances dominantes. Pour les entreprises avant-gardistes, l’avenir de l’Open Finance se présente maintenant. Les banques et  autres organismes offrant des services financiers  qui adoptent l’Open Finance auront l’occasion d’obtenir un avantageconcurrentiel tout en renforçant les relations avec leurs clients.

Votre entreprise est-elle prête pour adopter l’Open Finance ? Contactez Personetics dès aujourd’hui.

Clients Personetics : Veuillez contacter votre représentant dédié pour apprendre comment tirer parti de l’Open Banking grâce à Personetics.

Nouveaux clients : Si vous souhaitez rejoindre la communauté Personetics, veuillez demander une démonstration et l’un de nos experts en solutions vous contactera très bientôt.

Dorel Blitz

VP, stratégie et développement commercial

Dorel Blitz a plus de dix ans d’expérience en stratégie globale et en développement commercial dans le domaine des services financiers. M. Blitz a rejoint l’équipe Personetics après avoir travaillé chez KPMG, où il a dirigé le secteur fintech (KPMG Israël) tout en s’investissant dans des projets à l’échelle mondiale. À ce poste, Dorel avait participé notamment à l’établissement des collaborations entre les institutions financières internationales et les principales entreprises fintech, dont Personetics. Il a également contribué en tant qu’expert en la matière et a piloté des projets de conseil impliquant des stratégies de transformation numérique auprès d’institutions financières. Avant de rejoindre KPMG, M. Blitz a dirigé l’activité Innovation et Fintech de la Bank Leumi, et plus tôt au cours de sa carrière, il a dirigé la division banque et finance d’Adkit, une société d’études implantée mondialement.